Vous vous demandez s’il est possible de transférer votre contrat Madelin vers un plan d’épargne retraite ? La réponse est oui. En effet, la réforme de l’épargne retraite prévue par la loi PACTE a créé le PER. Celui-ci remplace progressivement les anciens dispositifs : Madelin, PERP, PERCO, article 83…
L’objectif : harmoniser les règles et proposer un dispositif adapté à toutes les activités professionnelles. Depuis le 01/10/2020, les assureurs ne commercialisent plus le Madelin. L’épargnant a donc désormais trois possibilités :
- ouvrir un PER en plus du Madelin ;
- transférer son Madelin vers un PER ;
- conserver son Madelin et continuer à l’alimenter.
Voici ce qu’il faut savoir avant de choisir.
Le plan d’épargne retraite : un nouveau dispositif pour votre départ en retraite
Le PER est désormais le dispositif de référence pour bien préparer votre retraite. Transférer son Madelin vers un plan d’épargne retraite présente plusieurs avantages. Le PER est en effet bien plus souple que le Madelin :
- vous choisissez entre trois options de sortie (rente, capital, ou un mélange des deux), alors que le Madelin ne permet le plus souvent que la rente ;
- les versements sont libres : aucune obligation de versement régulier ;
- vous choisissez entre gestion pilotée et gestion libre.
Les frais de transfert
Attention toutefois aux frais de transfert. Ils ne peuvent pas dépasser 5 % de l’épargne (sauf pour les contrats de plus de 10 ans). Par ailleurs, la loi PACTE encadre ces frais et impose un devoir de conseil à chaque étape de votre contrat.
Est-il vraiment avantageux de transférer son Madelin vers un PER ?
Au-delà des frais, réalisez d’abord une étude de transfert avant de déplacer votre contrat Madelin vers un plan d’épargne retraite. Il s’agit d’analyser votre situation personnelle, ainsi que les conditions et avantages de votre contrat actuel.
Le plus souvent, le transfert est pertinent. Cependant, certains anciens contrats Madelin offrent des conditions plus avantageuses (taux de garantie, tables de mortalité). Étudiez donc votre situation avec votre conseiller en patrimoine. Il examinera avec vous l’intérêt patrimonial et fiscal de ce transfert.
💬 L’avis du conseiller – Frédéric Fernandez
« Ce que mes clients découvrent souvent trop tard, c’est la baisse brutale de leurs revenus au moment du départ à la retraite. En rendez-vous, j’entends régulièrement : “Ah, si j’avais su plus tôt” ou “J’aurais dû vous écouter et mettre les choses en place bien avant”.
Une question revient sans cesse : “Aujourd’hui, j’ai 100 % de mes revenus et peu de temps libre avec mon activité. Demain, j’aurai 100 % de temps libre… et peut-être la moitié de mes revenus en moins. Comment l’éviter ?”
Ma réponse est toujours la même : mesurer l’écart le plus tôt possible, grâce à un bilan retraite, puis le combler progressivement. Plus on s’y prend tôt, plus l’effort mensuel est léger. »
Transférer son Madelin vers un PER après analyse de votre situation
Nous l’avons vu, transférer son Madelin vers un plan d’épargne retraite est possible. Avant de vous décider, prenez toutefois en compte tous les critères de cette opération. Anticipez l’évolution de vos revenus et demandez-vous ce que vous souhaitez pour votre retraite. Enfin, faites-vous accompagner : Ovalie Consulting vous aide à évaluer l’intérêt d’un transfert.
Alors, n’attendez plus : contactez-nous pour prendre rendez-vous.
Article à caractère informatif, ne constituant pas un conseil personnalisé. Les supports en unités de compte présentent un risque de perte en capital. Ovalie Consulting – Conseiller en Investissements Financiers, ORIAS n° 12068927.
Pour aller plus loin : demandez votre étude PER gratuite et personnalisée, estimez votre imposition avec notre simulateur d’impôt sur le revenu et découvrez les 2 règles essentielles pour bien préparer votre retraite.
À propos de l’auteur
Président d’Ovalie Consulting à Blagnac. En activité dans le conseil patrimonial depuis 1984, il accompagne particuliers, chefs d’entreprise et retraités de Toulouse et de la Haute-Garonne sur la retraite, la fiscalité, les placements et la transmission.
Statuts actuels du cabinet : Conseiller en Investissements Financiers membre de l’ANACOFI-CIF · courtier en assurance · ORIAS n° 12068927 · partenaire agréé par l’Airbus Seniors Club