Épargne · Transmission
L’assurance vie reste l’outil le plus souple pour épargner, préparer un projet ou sa retraite, et transmettre un capital à ses proches. Encore faut-il choisir le bon contrat et bien rédiger la clause bénéficiaire.
Ovalie Consulting, cabinet de conseil en gestion de patrimoine à Blagnac, vous accompagne à Toulouse, Colomiers, Tournefeuille et dans toute la Haute-Garonne. En tant que courtier en assurance, nous comparons plusieurs contrats avant de vous proposer une solution.
Assurance vie : 152 500 € sans impôt par bénéficiaire, en 50 secondes
Frédéric Fernandez explique comment l’assurance vie permet de transmettre jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire sans fiscalité, pour les sommes versées avant 70 ans, et pourquoi la clause bénéficiaire est essentielle.
Vidéo réalisée avec un avatar IA. Information pédagogique, ne constituant pas un conseil personnalisé.
Assurance vie : à quoi ça sert ?
- Épargner à votre rythme, par versements libres ou programmés.
- Préparer un projet : achat immobilier, études des enfants, complément de revenus.
- Préparer sa retraite, avec une épargne qui reste disponible.
- Transmettre un capital aux personnes de votre choix, dans un cadre fiscal favorable.
Comment fonctionne une assurance vie ?
Vous versez de l’argent sur un contrat ouvert auprès d’un assureur. Cet argent est placé sur un ou plusieurs supports :
- Le fonds en euros : le capital est garanti par l’assureur, net des frais de gestion.
- Les unités de compte (fonds actions, obligations, immobilier, SCPI…) : un potentiel de performance plus élevé, mais un risque de perte en capital.
Votre argent n’est pas bloqué : vous pouvez faire un retrait (un « rachat ») partiel ou total à tout moment. La gestion peut être libre, ou confiée à un gérant (gestion pilotée) selon votre profil de risque.
Fiscalité de l’assurance vie en 2026
En cas de retrait
Seuls les gains contenus dans le retrait sont imposés, pas les sommes versées. La fiscalité devient plus douce après 8 ans de détention du contrat : c’est pourquoi il est souvent conseillé d’ouvrir un contrat tôt, même avec un petit montant, pour « prendre date ».
En cas de décès
Les capitaux sont versés directement aux bénéficiaires désignés, en dehors de la succession. La fiscalité dépend de l’âge auquel les versements ont été faits :
- Versements avant 70 ans (article 990 I du CGI) : abattement de 152 500 € par bénéficiaire. Au-delà, prélèvement de 20 % jusqu’à 700 000 € de part taxable, puis 31,25 %.
- Versements après 70 ans (article 757 B du CGI) : abattement global de 30 500 €, tous contrats et tous bénéficiaires confondus. Au-delà, les sommes versées sont soumises aux droits de succession ; les gains, eux, ne sont pas taxés.
- Conjoint marié ou partenaire de PACS : exonéré.
Exemple : avec trois enfants bénéficiaires, des versements faits avant 70 ans peuvent transmettre jusqu’à 457 500 € sans fiscalité (3 × 152 500 €).
La clause bénéficiaire : l’erreur la plus fréquente
La clause bénéficiaire désigne qui recevra le capital. Une clause trop vague, jamais mise à jour après un mariage, un divorce ou une naissance, peut faire perdre une partie de l’avantage de l’assurance vie, ou désigner une personne que vous n’auriez pas choisie.
- Relisez votre clause à chaque changement familial.
- Prévoyez des bénéficiaires de second rang.
- Pensez au démembrement de la clause (usufruit au conjoint, nue-propriété aux enfants) : voir notre page démembrement de propriété.
Comment choisir son assurance vie ?
Frais sur versements, frais de gestion annuels, frais d’arbitrage : ils pèsent sur la performance à long terme.
Fonds en euros, fonds diversifiés, ETF, SCPI : un contrat doit offrir un choix adapté à votre profil.
Gestion libre si vous suivez les marchés, gestion pilotée si vous préférez déléguer.
Pour un patrimoine important ou une mobilité internationale, voir notre page assurance vie luxembourgeoise.
Notre accompagnement à Blagnac et Toulouse
Vos objectifs, votre horizon, votre profil de risque et vos contrats existants.
Comparaison de plusieurs contrats d’assureurs partenaires, en tant que courtier.
Choix des supports et rédaction de la clause bénéficiaire.
Un point régulier pour adapter votre contrat à votre vie.
Pour aller plus loin : transmettre votre patrimoine, comprendre le PER, bilan retraite, prévoyance, nos honoraires.
Questions fréquentes sur l’assurance vie
Pourquoi ouvrir une assurance vie ?
Pour épargner avec une grande souplesse, préparer un projet ou sa retraite, et transmettre un capital dans un cadre fiscal favorable. L’argent reste disponible à tout moment.
Combien mettre sur une assurance vie ?
Il n’existe pas de montant idéal : tout dépend de vos objectifs et de votre épargne de précaution, à garder disponible sur un livret. Beaucoup de contrats acceptent des versements modestes, ponctuels ou programmés.
Combien d’assurances vie peut-on avoir ?
Il n’y a pas de limite. Détenir plusieurs contrats permet de diversifier les assureurs, les supports et les clauses bénéficiaires.
Que se passe-t-il au décès du titulaire ?
Le capital est versé aux bénéficiaires désignés, hors succession. Pour les versements faits avant 70 ans, chaque bénéficiaire profite d’un abattement de 152 500 € ; après 70 ans, un abattement global de 30 500 € s’applique. Le conjoint et le partenaire de PACS sont exonérés.
L’argent placé sur une assurance vie est-il bloqué ?
Non. Vous pouvez faire un retrait partiel ou total à tout moment. Seuls les gains retirés sont imposés, avec une fiscalité plus douce après 8 ans.
Assurance vie ou PER : que choisir ?
Le PER permet de déduire ses versements de ses revenus imposables, mais l’épargne est en principe bloquée jusqu’à la retraite. L’assurance vie reste disponible. Les deux sont souvent complémentaires : c’est l’objet d’un bilan personnalisé.
Faisons le point ensemble.
Au cabinet de Blagnac, chez vous à Toulouse ou par téléphone. Premier rendez-vous offert.
Ovalie Consulting, SAS au capital de 10 000 €, 227 route de Grenade, 31700 Blagnac – Conseiller en Investissements Financiers membre de l’ANACOFI-CIF, association agréée par l’AMF ; courtier en assurance ; courtier en opérations de banque et en services de paiement ; ORIAS n° 12068927 (www.orias.fr). Les informations de cette page sont générales et ne constituent pas un conseil personnalisé. Fiscalité en vigueur en 2026, susceptible d’évoluer.