Protection · Famille · Revenus
Un arrêt de travail, une invalidité ou un décès peuvent faire chuter brutalement les revenus d’une famille. La prévoyance permet de protéger vos proches et votre niveau de vie.
Ovalie Consulting, courtier en assurance à Blagnac, analyse votre protection actuelle et compare plusieurs assureurs. Nous accompagnons salariés, indépendants, professions libérales et chefs d’entreprise à Toulouse et en Haute-Garonne.
La prévoyance, c’est quoi ?
La prévoyance est une assurance qui verse des indemnités, une rente ou un capital en cas d’accident de la vie : arrêt de travail, invalidité, décès. Elle complète ce que versent la Sécurité sociale et, pour les salariés, le contrat de l’employeur.
À ne pas confondre avec la mutuelle (complémentaire santé), qui rembourse les frais de santé : consultations, hospitalisation, optique, dentaire.
Les risques à couvrir
Des indemnités journalières pour compenser la perte de revenus pendant la maladie ou après un accident.
Une rente si vous ne pouvez plus exercer votre métier, partiellement ou totalement.
Un capital ou une rente pour votre conjoint, et une rente éducation pour vos enfants.
Une rente pour financer l’aide à domicile ou un établissement en cas de perte d’autonomie.
Indépendant, profession libérale, chef d’entreprise : une protection souvent insuffisante
Les régimes obligatoires des travailleurs non salariés versent souvent des indemnités limitées. Un contrat de prévoyance permet de maintenir vos revenus et de protéger votre famille.
Bon à savoir : pour les indépendants imposés dans la catégorie des bénéfices industriels et commerciaux (BIC) ou des bénéfices non commerciaux (BNC), les cotisations d’un contrat de prévoyance dit « Madelin » sont déductibles du bénéfice imposable, dans les limites prévues par l’article 154 bis du Code général des impôts.
Exemple : un commerçant ou un artisan qui gagne 40 000 € par an
Prenons un commerçant ou un artisan dont le revenu professionnel est de 40 000 € par an, soit environ 3 333 € par mois. Voici ce que lui verserait son régime obligatoire en 2026, sans contrat de prévoyance.
| Situation | Ce que verse le régime obligatoire | Par mois | Écart avec son revenu |
|---|---|---|---|
| Arrêt de travail (maladie, accident) | Indemnité journalière de 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années : 40 000 € ÷ 730 = 54,79 € par jour, après 3 jours de carence, 360 jours maximum sur 3 ans | ≈ 1 644 € | − 1 690 € par mois |
| Invalidité partielle (catégorie 1) | Pension de 30 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années : 30 % × 40 000 € | ≈ 1 000 € | − 2 333 € par mois |
| Invalidité totale (catégorie 2) | Pension de 50 % du revenu annuel moyen des 10 meilleures années : 50 % × 40 000 € | ≈ 1 667 € | − 1 667 € par mois |
| Décès | Capital décès de 20 % du plafond annuel de la Sécurité sociale, plus un capital de 5 % par enfant à charge | 9 612 € une fois, + 2 403 € par enfant | Moins de 3 mois de revenus |
Pendant ce temps, les charges continuent : loyer du local ou du magasin, crédit, cotisations, charges de la famille. Avec un contrat de prévoyance adapté, ce commerçant peut prévoir :
- des indemnités journalières complémentaires pour maintenir son revenu pendant un arrêt ;
- une garantie frais professionnels pour continuer à payer le loyer et les charges fixes de son activité ;
- une rente d’invalidité qui complète la pension du régime obligatoire ;
- un capital décès, souvent calculé en années de revenus, et une rente éducation pour ses enfants.
Le bon niveau de garanties dépend de sa situation : charges fixes, famille, crédits en cours, épargne disponible. C’est l’objet du bilan de protection.
Exemple simplifié et illustratif, calculé avec les règles 2026 du régime des travailleurs indépendants (artisans et commerçants), pour un revenu annuel moyen de 40 000 € sur les 3 dernières années et sur les 10 meilleures années, et des droits ouverts. Montants bruts. Plafond du revenu retenu : 48 060 € (plafond annuel de la Sécurité sociale 2026) ; pensions d’invalidité plafonnées à 1 201,50 € (catégorie 1) et 2 002,50 € (catégorie 2) par mois. Ne constitue pas une étude personnalisée.
Assurance emprunteur : vous pouvez en changer à tout moment
Depuis la loi du 28 février 2022, l’emprunteur peut résilier son assurance de prêt immobilier à tout moment (article L113-12-2 du Code des assurances), à condition que le nouveau contrat présente des garanties équivalentes, acceptées par la banque. Comparer peut permettre de réduire le coût de son crédit.
En tant que courtier en assurance et en opérations de banque, nous étudions votre contrat actuel et vous proposons, si c’est pertinent, une solution adaptée.
Notre méthode
Ce que vous toucheriez aujourd’hui en cas d’arrêt, d’invalidité ou de décès.
Le niveau de revenus à maintenir et les personnes à protéger.
Plusieurs assureurs étudiés, garanties et exclusions expliquées simplement.
Une mise à jour à chaque étape de vie : naissance, achat immobilier, création d’entreprise.
Pour aller plus loin : assurance vie, transmettre votre patrimoine, bilan retraite, nos honoraires.
Questions fréquentes sur la prévoyance
Quelle différence entre prévoyance et mutuelle ?
La mutuelle rembourse vos frais de santé. La prévoyance verse des indemnités, une rente ou un capital en cas d’arrêt de travail, d’invalidité ou de décès, pour compenser une perte de revenus.
Suis-je bien couvert en cas d’arrêt de travail ?
Tout dépend de votre statut, de votre régime obligatoire et des contrats de votre employeur. Les indépendants sont souvent moins bien protégés que les salariés. Un bilan permet de chiffrer ce que vous toucheriez réellement.
La prévoyance est-elle déductible des impôts ?
Pour les indépendants imposés en BIC ou BNC, les cotisations d’un contrat Madelin sont déductibles du bénéfice imposable, dans les limites de l’article 154 bis du Code général des impôts.
Peut-on changer d’assurance emprunteur en cours de prêt ?
Oui, à tout moment depuis 2022, si le nouveau contrat offre des garanties équivalentes acceptées par la banque.
Combien touche un commerçant en arrêt de travail ?
Le régime des indépendants verse une indemnité journalière égale à 1/730 du revenu annuel moyen des 3 dernières années, après 3 jours de carence. Pour 40 000 € de revenus par an, cela représente environ 54,79 € par jour, soit environ 1 644 € par mois.
À quel moment faire le point sur sa prévoyance ?
À chaque étape importante : naissance, mariage ou PACS, achat immobilier, création ou reprise d’entreprise, passage à l’indépendance.
Faisons le point ensemble.
Au cabinet de Blagnac, chez vous à Toulouse ou par téléphone. Premier rendez-vous offert.
Ovalie Consulting, SAS au capital de 10 000 €, 227 route de Grenade, 31700 Blagnac – Conseiller en Investissements Financiers membre de l’ANACOFI-CIF, association agréée par l’AMF ; courtier en assurance ; courtier en opérations de banque et en services de paiement ; ORIAS n° 12068927 (www.orias.fr). Les informations de cette page sont générales et ne constituent pas un conseil personnalisé. Fiscalité en vigueur en 2026, susceptible d’évoluer.